연금저축, IRP, ISA 모두 좋은 혜택을 가진 절세 꿀팁 계좌라는 것은 알겠는데 무엇부터 투자 해야 가성비가 가장 높을지는 헷갈리는 부분이 있을 것입니다. 연금저축, IRP, ISA 순서 투자 우선순위를 알아보고 연금저축, IRP 차이 를 정리하도록 합니다.
연금저축, IRP, ISA 순서 투자 우선순위
연금저축, IRP, ISA 는 모두 절세 혜택이 있습니다. 목적에 따라 무엇을 우선순위로 둘지 정하면 좋을 것입니다. 연금저축과 IRP는 은퇴 준비 자금 목적이 우선인 계좌입니다. 따라서 연금저축, IRP의 자금은 55세 이전에 꺼내 쓸 수 없다고 가정하고 투자를 하는 것이 좋습니다. ISA는 3년을 채우면 투자금을 회수할 수 있습니다.
연금저축, IRP, ISA 투자 순서 는 연금저축> IRP> ISA 순서를 추천합니다.
연금저축, IRP 순서 중 투자 우선순위 ?
투자 여력이 충분하다는 가정하에 연금저축, IRP의 투자 우선순위는 다음과 같습니다.
1단계 연금저축에 600만 원 투자
2단계 IRP에 300만 원 투자
3단계 (여력이 되면) 연금저축에 900만 원 투자
이렇게 1800만 원 한도를 꽉 채워 절세 혜택을 받는 것입니다.
1, 2단계로 투자하는 것은 연말정산 때 세액공제를 최대한 받기 위한 것입니다. 3단계는 세액공제는 받을 수 없지만 연간 납입 한도를 최대한 맞춰서 과세이연, 연금수령 때 저율과세 혜택을 받을 수 있습니다. 연금저축계좌가 없다면 1단계를 건너뛰고 2단계에서 IRP에 900만 원을 바로 투자하고 여력이 남으면 IRP에 계속 추가 납부하는 방법도 있습니다. 하지만 연금저축 계좌의 혜택이 좀 더 많은 편이니 연금저축 계좌를 하나 만드시는 것을 추천합니다.
연금저축, IRP는 절세 효과가 거의 비슷하고 심지어 IRP가 세액공제 한도가 더 높습니다. 하지만 거의 비슷해보이는 이 두 계좌는 장단점이 차이가 있습니다.
연금저축, IRP 차이
연금저축 장점
- IRP에 비해 상대적으로 중도인출이 편리
- 추가 납입분에 대해 중도인출 자유
- 담보대출 가능
- IRP에 비해 투자 ETF폭이 넓음
- 안전자산 30% 투자제한 없음
연금저축 단점
- 연금저축 세액공제가 최대 600만 원 밖에 되지 않음(연간 한도는 900만 원)
IRP 장점
- 연금저축으로 채울 수 없는 세액공제를 모두 채울 수 있음
IRP 단점
- 중도인출이 원칙적으로 금지
- 연금저축에 비해 투자 ETF폭이 좁음
- 안전자산 30% 투자제한 있음
연금저축 계좌만 있다면 세액공제 연간 한도 900만 원을 다 챙길 수 없습니다. 따라서 IRP계좌를 포기할 수 없습니다. IRP 계좌만 운용하려고 하니 중도인출이 원칙적으로 금지되어 있어 만약의 만약을 대비해서 돈이 필요할 때 불안한 마음이 듭니다. 하지만 연금저축은 추가 납입분에 대해 중도인출이 가능합니다. 또한 연금저축은 담보대출도 가능합니다.
여기에 연금저축은 IRP에 없는 ETF 종류도 많습니다. IRP의 경우 필수로 투자해야하는 안전자산 한도 30%가 있는데 연금저축은 이런 제한이 없어 자신이 원하는대로 투자를 하기 좀 더 편리합니다.
장점은 연금저축이 훨씬 많기 때문에 연금저축을 기본적으로 하고 세액공제를 최대로 받기 위해서 IRP를 추가로 확인하는 것이 좋습니다.
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